储户如何正确分配资金
当他们找到第一份工作或第一套公寓时，每个人可能都有自己的支票账户。德国央行的统计数据显示，平均为12,700欧元。如果你问专家的话，很多。因为其他账户更适合存储储蓄。通过正确的选择，储户不仅可以跟踪自己的资金，而且不会浪费任何利息。但钱应该放在哪里呢？ 支票账户 支票账户是日常生活的账户。这是工资或养老金等收入的最终归宿。租金或手机合同等持续费用是从那里支付的。消费者指南比亚洛 (Biallo) 的主编塞巴斯蒂安·希克 (Sebastian Schick) 表示，只有拥有这样的经常账户才有可能做到这一点。最好不要把储蓄存在那里，因为它们通常不会通过支票账户赚取利息。并且存在被意外花费的风险。 “我会把每月大约两倍的开支留在那里，把其他一切都放在一边。” 如果这对你来说太复杂，你可以遵循财务顾问兼作家 Stefanie Kühn 的经验法则：“如果可能的话，在你的工资到达前一天，仍然应该有 1,000 欧元的信用额度。剩下的可以在月底清理并投资。”这意味着总有一个安全的支出缓冲，而且钱不会白白浪费。 重要的是，帐户不会陷入亏损，例如由于重大的计划外费用。最好在昂贵的透支利息到期之前突击搜查您的储蓄账户。这就是为什么概述一下自己的开支总是有好处的。希克还建议不要拥有太多支票账户。两个以上的支票账户可能会对您的 Schufa 分数产生负面影响。 每日津贴 为了确保您的储蓄不会没有利息地存入您的支票账户，开设活期账户是有意义的。如果您愿意，您可以使用定期订单将您的储蓄金额转移到那里。有了每日资金账户，储户就可以灵活地进行操作：“您可以快速将钱存入那里。它可以随时转入参考账户。”Stefanie Kühn 解释道。通常无法转账到您自己的支票账户以外的账户。您也不会出现亏损，因为日常资金账户是在信用基础上运行的。 “三到六个月净工资的紧急储备属于每日货币账户，”财务顾问建议。 “只有存下这笔应急基金后，储户才可以为其他目标存钱，例如下一次度假或购买房产。”由于这些优惠通常是免费的，因此同时提供多个优惠可能是个好主意。这样可以更容易地了解哪些钱用于什么目的。 希克表示，虽然经常账户上几乎没有任何利息，但经常账户上的储蓄现在又可以赚取可观的利息——至少对于一些提供商来说是这样。许多储蓄银行和大众银行的利率明显低于网上银行或直接银行，约为 0.7%。 “这就是为什么客户应该寻找好的报价。目前可能有 3% 的利息。”Kühn 说道。 对新客户的诱惑有时会提供更好的条件。它们的有效期通常只有几个月。然后利率下降到现有客户的水平，并可以随时根据市场情况进行调整。 “这就是为什么在选择活期账户时，你还应该考虑现有客户的条件，如果可能的话，选择利差不太大的账户。”如果您不介意的话，您还可以在新客户优惠到期后进行利率购买和更换银行。 定期存款 一旦经常账户中的金额大于应急基金，就可以将资金转入定期存款账户，以获得略高的利率。对于定期存款账户，客户可以将资金用于特定期限内的投资，并且在此期间不能使用。因此，库恩认为，只有在投资期间肯定不需要的储蓄才应该存入定期存款。 定期存款账户的期限通常为十二个月至十年，并承诺在此期间提供固定利率。 “客户投入某件事的时间越长，通常会得到更好的条件，”希克说。但现在情况有所不同。 “我们的收益率曲线倒挂。这意味着银行通常为短期利率支付比长期利率更高的利率。”他建议：你的钱投资于定期存款账户的时间不应超过五年——如果你这样做，那么至少将其分散到多层利率阶梯上。 财务顾问 Stefanie Kühn 也建议这样做，以便能够更灵活地获取资金。为此，储户开设多个不同期限的账户（例如一年到五年），并在五个时期内平均分配储蓄。这样，年复一年地释放出部分储蓄，然后可以进行再投资。 #储户如何正确分配资金